햇살론 vs 새희망홀씨 vs 사잇돌2 대출 완전정리 – 서민금융 3대장 한눈에 비교!

대출을 알아보는 분들이라면 한 번쯤 들어봤을 햇살론, 새희망홀씨, 사잇돌2. 하지만 정확히 어떤 차이가 있는지, 어떤 사람이 신청 가능한지 헷갈리기 쉽습니다. 특히 신용점수 하락, 소득 불안정, 부채 부담이 있는 분들에겐 선택이 더욱 중요하죠.

이 글에서는 서민금융 3대장 대출 상품을 전문가 관점에서 완벽 비교하고, 각 대출의 조건, 금리, 대상자, 신청 방법까지 정리해 드립니다.

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1. 세 가지 대출 상품, 무엇이 다른가?

항목	햇살론	새희망홀씨	사잇돌2
운영기관	서민금융진흥원 + 저축은행	시중은행	시중은행
신청조건	연소득 4,500만 원 이하 또는 신용점수 하위 20% 이하	연소득 3,500만 원 이하 (또는 4,500만 원 이하 + 저신용)	연소득 2,000만 원 이상 ~ 3,500만 원 이하
신용점수 기준	NICE 744점 이하	일반적으로 744점 이하	350점 이상 (중신용자 이상)
대출한도	최대 1,500만 원	최대 3,000만 원	최대 2,000만 원
금리	연 7~9%대	연 5~6%대	연 5.5~6.5%대
보증기관	서민금융진흥원 보증 필요	없음 (은행 자체 심사)	서울보증보험 보증 필요
용도	생계자금, 대환자금	생계자금, 의료, 주거자금 등	생활자금, 일반자금

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2. [햇살론] – 대표적인 저신용자·저소득자 서민금융 대출

✅ 자격요건

• 연소득 4,500만 원 이하
• 또는 신용점수 하위 20% 이하 (NICE 기준 약 744점 이하)
• 재직기간 3개월 이상인 근로자, 자영업자, 프리랜서 가능

✅ 한도 및 금리

• 최대 1,500만 원
• 금리는 연 7~9% 수준
• 대환자금, 생계자금으로 분류

✅ 보증기관

• 서민금융진흥원에서 보증서 발급 필요
• 보증료가 발생하지만, 일부 면제 가능

✅ 신청방법

• 햇살론 전용 앱 또는 서민금융통합지원센터
• 또는 저축은행 모바일 앱 (웰컴, OK저축은행 등)

✅ 주의사항

• 대출 후 중도상환수수료 면제
• 중복대출 가능성 낮음, 기존 햇살론 보유 시 재대출 제한

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3. [새희망홀씨] – 1금융권에서 받을 수 있는 유일한 서민대출

✅ 자격요건

• 연소득 3,500만 원 이하
• 또는 연소득 4,500만 원 이하 + 신용점수 낮음 (744점 이하)
• 직장인, 사업자 모두 가능

✅ 한도 및 금리

• 최대 3,000만 원까지
• 금리는 연 4~6%대로 1금융권 중 가장 낮은 수준
• 이자 지원 프로그램 병행 가능

✅ 신청 가능 은행

• 국민은행, 신한은행, 우리은행, 농협, 하나은행 등
• 은행별 한도, 금리, 심사조건 상이

✅ 신청방법

• 해당 은행의 지점 방문 또는 모바일 앱 신청
• 심사 기간은 보통 3~5일 이내

✅ 장점

• 1금융권 대출이라 신용점수 하락 영향 적음
• 금리 인하요구권, 소액상환 제도 등 지원 정책이 풍부

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4. [사잇돌2] – 중신용자를 위한 틈새상품

✅ 자격요건

• 연소득 2,000만 원 이상 ~ 3,500만 원 이하
• 신용점수 하위가 아닌 중신용자 대상 (NICE 620~750점 사이)

✅ 보증기관

• **서울보증보험(SGI)**의 보증서를 기반으로 진행
• 보증료 있음 (연 1.0~2.0%)

✅ 한도 및 금리

• 최대 2,000만 원
• 금리 연 5.5~6.5% 수준

✅ 특징

• 무직자, 프리랜서는 불가
• 은행 모바일 앱을 통해 빠른 심사 가능

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5. 나에게 맞는 대출 찾기 – 핵심 가이드

나의 상황	추천 상품
신용점수 낮고, 연소득 3천만 원 이하	햇살론
정규직 직장인, 신용점수 낮지만 은행권 이용 원함	새희망홀씨
중신용자, 연소득 2천 이상, 직장 재직	사잇돌2

추가 팁:

• 중복 신청은 불가능하거나, 보증기관 중복으로 거절될 수 있으니 신중히 선택
• 햇살론과 새희망홀씨는 정부 정책성 대출이라 비교적 안전성 높음
• 무조건 많은 금액보다, 상환 가능성 중심의 대출이 신용에 유리

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6. 신청 전 반드시 체크할 사항

✅ 재직 및 소득 증빙 가능 여부 확인
✅ 현재 신용점수 (KCB 또는 NICE) 무료 조회
✅ 보증료, 부대비용 포함 실제 이자율 확인 (연 10% 넘는지)
✅ 중도상환수수료 있는지 확인
✅ 대출 플랫폼에서 사전심사 돌려보기 (카카오페이, 핀다, 토스 등)

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7. 전문가가 전하는 현실 조언

"대출을 고를 때 가장 중요한 건 '한도'가 아니라 '조건'입니다. 갚을 수 있는 금액, 신용점수 유지 여부, 장기적으로 신용에 주는 영향까지 따져야 합니다. 특히 햇살론이나 새희망홀씨 같은 정책금융상품은 신용회복의 출발점이 될 수 있습니다. 반드시 정확히 비교하고 신중하게 결정하세요."

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결론 – 신용, 소득에 따라 가장 유리한 선택을 하자

• 햇살론: 저신용·저소득자를 위한 저축은행 상품
• 새희망홀씨: 1금융권에서 받는 서민 맞춤 대출
• 사잇돌2: 중신용 직장인 전용의 틈새형 대출

각 상품은 조건이 다르므로 내 신용점수와 소득에 따라 최적의 선택을 해야 하며, 신청 전에 반드시 조건 비교 및 보증료 포함 실제금리 확인을 하세요.