1. 대환대출 & 채무통합이란?
대환대출이란?
현재 보유한 고금리 대출을 더 낮은 금리의 대출로 갈아타는 것.
예시: 카드론 연 15% → 은행 신용대출 연 6%로 대환
목적:
• 이자 부담을 낮추고, 월 상환금액 줄이기
• 대출 상품 간 금리 차이를 활용하여 절약
채무통합이란?
여러 금융기관에서 받은 대출을 하나로 합쳐서 상환하는 것.
예시: 카드론 2건, 현금서비스, 마이너스 통장 → 은행 통합 대출 1건으로 정리
목적:
• 대출 관리 단순화
• 다중채무 → 단일채무로 변경하여 신용점수 개선
• 총 상환금액 & 월 납입액 줄이기
2. 대환대출 & 채무통합이 필요한 경우
| 상황 | 추천 제도 |
| 현재 고금리 대출(카드론, 사금융 등) 보유 | 대환대출 |
| 대출이 2건 이상, 상환일·금리가 각각 다름 | 채무통합 |
| 신용점수가 최근 올라갔는데, 기존 대출은 고금리 | 대환대출 |
| 연체 위험 존재 상환 부담 큼 | 채무통합 |
| 소득은 일정한데 월 납입액이 너무 높음 | 채무통합 + 대환 |
3. 대환대출 활용 방법 (구체적)
STEP 1) 내 대출현황 정확히 파악
• 금융감독원 ‘내대출 한눈에’ 사이트 접속
• 카드론, 신용대출, 마이너스 통장 등 대출 금리, 잔액, 상환일, 수수료 여부 확인
STEP 2) 내 신용점수, 소득 확인
• KCB 올크레딧, NICE 지키미 통해 무료 신용점수 확인 (700점 이상이면 대환 유리)
• 직장인: 재직증명서, 원천징수영수증 준비
• 자영업자: 사업자등록증, 소득금액증명원 필요
STEP 3) 금융기관 대환상품 비교
• 대환대출 비교 플랫폼 활용 (금융감독원/금융소비자포털) → 여러 은행, 캐피탈사 금리 비교
• 중도상환수수료 확인 → 일부 대출(카드론, 캐피탈)은 수수료 0.5~1.5% 발생
STEP 4) 신청 & 실행
• 신청서 제출 후, 심사 → 기존 대출 상환 → 새 대출 실행
• 상환계좌 통합, 납입일 정리
4. 채무통합 활용 방법 (구체적)
STEP 1) 내 모든 대출 현황 파악
• 카드론, 현금서비스, 신용대출, 마이너스 통장, 햇살론 등 전부 정리
• ‘내 대출 한눈에’ 서비스로 모든 금융기관 대출 확인
STEP 2) 통합 가능 상품 알아보기
• 주요 은행 (국민, 신한, 우리, 하나) → ‘채무통합대출’ 전용 상품 운영
• 서민금융진흥원, 신협, 새마을금고 → 바꿔드림론 등 대환·통합 가능
STEP 3) 비교 필수 조건
| 비교 항목 | 확인 포인트 |
| 금리 | 통합 후 금리가 기존 평균보다 낮아지는지 |
| 상환기간 | 월 납입금 줄이고 싶다면 상환기간 충분히 설정 가능 여부 |
| 중도상환수수료 | 기존 대출 해지 시 수수료 발생 여부 → 총비용 따져보기 |
| 대출 가능 한도 | 존 대출 합산 금액보다 한도가 충분히 커야 통합 가능 |
비교 항목 확인 포인트
금리 통합 후 금리가 기존 평균보다 낮아지는지
상환기간 월 납입금 줄이고 싶다면 상환기간 충분히 설정 가능 여부
중도상환수수료 기존 대출 해지 시 수수료 발생 여부 → 총비용 따져보기
대출 가능 한도 기존 대출 합산 금액보다 한도가 충분히 커야 통합 가능
STEP 4) 실행 & 관리
• 통합 후 매달 상환일, 상환금액 일원화 → 연체 방지
• 추가 대출 금지! → 채무통합 후 다시 대출 받으면 신용점수 악화
5. 실제 활용 사례
사례 1 – 대환대출
• A씨: 카드론 연 17%, 대출 잔액 1,000만원
• 최근 직장 1년 이상 재직, 신용점수 730점
• 신한은행 대환대출 연 6%로 전환 → 월 이자 11만원 → 5만원 수준으로 절감
• 총 이자 약 70만원 절약, 신용점수 25점 상승
사례 2 – 채무통합
• B씨: 카드론 500만원(연 16%), 캐피탈 700만원(연 14%), 현금서비스 300만원
• 월 납입액 45만원, 관리 복잡
• 국민은행 채무통합대출로 연 7%로 전환 + 상환기간 5년 설정
• 월 납입액 22만원으로 절반 감소, 연체 위험 해소, 신용점수 40점 상승
6. 대환대출 & 채무통합 시 유의사항 (정확히)
항목 이유 및 조치
중도상환수수료 확인 필수 기존 대출 해지 시 부과 → 수수료 > 금리 절감효과면 대환 비효율
추가 대출 금지 통합 후 또다시 대출 시 신용점수 악화, 상환능력 평가 악화
소득 증빙 준비 철저 통합·대환 심사 통과 핵심: 재직증명서, 소득금액증명 필수
부채비율, 총 상환액 꼼꼼히 계산 상환기간만 늘리고 총 이자비용 더 늘어나지 않게 미리 계산
성실 상환 시 신용점수 상승 통합 후 3~6개월 성실상환 → 점수 회복 효과 확실
7. 대환대출 & 채무통합 잘 활용하는 핵심 정리
• 대환대출 → 1개 고금리 대출 → 낮은 금리로 갈아타기
• 채무통합 → 여러 건 대출 → 하나로 묶고 금리, 상환조건 정리
• 항상 금리, 수수료, 상환기간, 총 비용, 추가 대출 가능성 꼼꼼히 비교
• 연체 방지, 신용점수 상승, 월 상환금액 부담 완화가 목표